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| 钱袋空空 也可理财 |
| 作者：Admin 来源：郯城网
更新时间：2008-7-31 |
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| 钱袋空空 也可理财
最近，小林发现，发来邮件咨询理财经的读者中，有一部分属于暂时没有存款的一族。他们又担心又期盼——不知道如何迈出自己的理财脚步。巧的是，这几天有3位读者给本报发来邮件，表达了同样的想法。
小张：我和太太刚刚结婚，两人都已经30出头了，没有存款。目前每月家庭收入共9000元，生活费3000元，房子按揭1900元，汽车按揭900元，两项按揭都是到2008年12月还 清。准备年底要孩子。想请教“一周财富”，这种情况该如何理财？
郑先生：自己以前一直没有理财的观念，现在想想确实应该考虑这个问题了。我已经工作两年了，但目前没有任何积蓄，月工资2400元，包吃包住的。因为目前正在谈女朋友，好像没什么路子适合为以后考虑的。
另一位小张：我想理财，但是不知道如何选择？请你们帮帮忙！我现在每月的收入1500元左右，一个月节余500元，那每月500元要怎么去规划啊？
《一周财富》：厦门中行的理财师蔡雪芳说，这3位读者的共同特点就是眼下没有存款，不用担心，大家都是年轻人，好好打理，将来一样美妙。
第一位，小张刚刚结婚，而且准备年底要孩子。小张还是一位“负翁”，身背两项贷款。在理财师看来，小张的生活质量还是不错的，两项贷款负担并不重，在两年后就将还清。到那时，房子、车子、孩子都有了。
理财师说，在孩子出生前的这段时间里，小张要做好准备。现在，每个月的结余是3200元，可以先拿出1000元做一年期的零存整取，这笔钱可以应付孩子出生前后的支出，剩余的2000多元钱就作为家庭储蓄。
在孩子出生后的第一年，小张的家庭贷款还没有还清，而孩子出生后会相应增加家庭开支，假设每月增加1000元，这样小张每个月的家庭结余只有2200元。理财师建议在这一年里，小张可以每月拿出300元，为孩子购买一项保险，可选择既有保障功能，又能提供教育资金的保险品种。再拿出700元购买股票型基金，这两笔钱都是长期投资，为孩子将来接受良好教育做准备。每月结余中还可以拿出一部分为小张夫妇俩购买保险。因为家长是孩子的支柱，保险缺不了，可以选择健康险。
在孩子出生后的第二年，小张的贷款已经都还清了，家庭收入还是9000元，家长和孩子的生活费用合计4000元，还剩5000元。其中1000元专门为孩子进行投资，安排与上一个年度一样：300元购买保险，700元购买股票型基金。这样，小张的家庭每个月还剩余4000元。现在，该考虑小张夫妇俩的养老金了。先拿出2000元来为夫妇俩购买一种特殊的基金：生命周期基金。这是近来新推出的基金品种，这种基金的特点就是根据投资者的生命周期来调整投资方式，投资者在壮年之时购买了这种基金，在第一个10年里，这个基金主要投资股市，因为这时投资者年富力强，追求高收益；在第二个10年，投资者年届不惑，这个基金也就转为平衡型，兼顾风险和收益；在第三个10年，投资者快退休了，这个基金就改成以投资债券类为主，控制风险。另外2000元，可以拿出500元来作为家庭备用金，1500元根据小张自己的投资经验选择投资渠道，比如炒金、炒汇等。
郑先生和另一位小张的情况比较类似，每月结余不多，每月收入主要都用于维持日常开支。郑先生虽然有单位包吃包住，但是他正在谈恋爱，所以每月开支也少不了。另一位小张每个月则结余500元。理财师建议说，两人可以根据自己的结余资金，拿出100—300元，办理零存整取，这部分钱是自己的生活备用金，应对生活中的意外情况；剩余的钱办理基金定投，两人都还年轻，所以股票型基金比较适合。在投资时，选好基金公司是关键，两位可以上网查询基金排名，寻找最适合自己的一只基金。只要好好打理，攒下自己的第一桶金并不遥远。
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